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幹細胞治療はローンや民間保険で払える？制度から確認する

公開日： 医師監修
ローン・民間保険｜対象外と分かるのは検査を受けた後です
幹細胞治療の支払い方法とは

幹細胞治療の支払い方法とは、全額自己負担となる自由診療の費用をどう用意するかという問題です。公的な負担軽減の仕組みは使えず、民間保険の適用可否は約款によります。医療ローンを利用する場合は、治療が中止になったときの扱いを事前に確認する必要があります。

幹細胞治療の費用は、当サイトが639施設を調べた範囲で中央値165万円でした。全額が自己負担になるため、「保険は使えないか」「ローンで払えるか」は現実的な問いになります。

このページでは、使える制度と使えない制度を分けて整理します。

まず結論｜公的な負担軽減の仕組みは使えません

高額療養費制度は自由診療が対象外、先進医療の技術一覧に「幹細胞」を含む技術は掲載がなく、民間保険の適用可否は約款次第、美容目的では特定商取引法の中途解約権が生じることがある、という整理を示した図。
検査後に対象外と判明する可能性があるため、その場合のローンの扱いを契約前に確認する。
制度幹細胞治療（届出にもとづく自由診療）
公的医療保険使えない
高額療養費制度使えない（保険診療が対象のため）
先進医療特約先進医療の技術一覧に幹細胞は掲載されていない
民間の医療保険約款による。事前確認が必要
医療費控除個別の判断。税務署に確認
医療ローン利用できるが、中止時の扱いを要確認

保険適用の詳細は保険適用の記事、費用の相場は費用の記事にまとめています。

先進医療特約は幹細胞治療に使えるか

「先進医療特約に入っているから使えるのでは」と考える方がいます。ここは制度の理解が必要です。

先進医療とは何か

先進医療は、厚生労働大臣が定める「評価療養」のひとつで、保険診療との併用が認められた枠組みです。保険外併用療養費制度の対象となり、先進医療にかかる費用は全額自己負担ですが、通常の治療と共通する部分（診察・検査・投薬・入院料等）は保険診療と同様に扱われます。

令和5年7月1日から令和6年6月30日までの1年間で、先進医療Aは27種類、先進医療Bは49種類が実施されています。

※参考：厚生労働省「先進医療の概要について」

幹細胞治療は先進医療に含まれるか

当サイトが2026年8月に厚生労働省の「先進医療の各技術の概要」を確認した範囲では、「幹細胞」という語を含む技術は掲載されていませんでした。

つまり、届出にもとづく自由診療の幹細胞治療は、先進医療という制度上の枠組みとは別のものです。先進医療特約は一般に「厚生労働大臣が定める先進医療」を対象とするため、そのままでは対象になりません。

**ただし約款は保険会社ごとに異なります。**加入している保険で何が対象になるかは、治療名を伝えて保険会社に直接確認してください。

民間の医療保険はどう扱われるか

こちらも約款次第です。制度上の前提として押さえておきたい点があります。

  • 給付の要件が「入院」「手術」と定められている場合、外来での点滴や注射は要件を満たさない可能性があります
  • 幹細胞治療は採取・培養・投与という工程で、入院を伴わない形が多くなります
  • 「自由診療は対象外」と明記している約款もあります

確認するときは、治療の名称だけでなく、入院の有無・手術に当たるかどうかまで伝えると話が早く進みます。

医療ローンを組む前に確認すること

数百万円を分割で払う場合、ローン（個別クレジット）を利用することがあります。ここで問題になるのは、治療とローンが別の契約であるという点です。

とくに幹細胞治療には、他の自由診療にない不確定要素があります。

1. 検査で対象外と判明する可能性

感染症の検査結果によっては、採取や培養の工程に進めません。契約や入金のあとに判明することがあります。詳しくは受けられない人の記事をご覧ください。

2. 培養が想定どおり進まない可能性

細胞は生き物であり、計画した細胞数まで増えないことがあります。

3. 治療が中止になったときのローンの扱い

治療が行われなくても、ローンの返済義務は自動的には消えません。中止時にどう処理されるかを、契約前に書面で確認してください。

美容目的なら中途解約権が生じることがあります

ここは知られていない点です。

特定商取引法には「特定継続的役務提供」という枠組みがあり、いわゆる美容医療が対象の7役務のひとつに含まれています。要件は次のとおりです。

項目内容
対象いわゆるエステティック、いわゆる美容医療、語学教室、家庭教師、学習塾、パソコン教室、結婚相手紹介サービス
期間・金額の要件美容医療は期間が1月を超え、金額が5万円を超えるもの
クーリング・オフ書面を受け取った日から数えて8日以内
中途解約期間中はいつでも、理由を問わず可能
中途解約時の上限額役務提供開始前は2万円、開始後は5万円または契約残額の20%のいずれか低い額

※参考：消費者庁「特定商取引法ガイド 特定継続的役務提供」

**つまり、しわ・たるみなど美容を目的とする幹細胞治療でコース契約を結んだ場合、中途解約できる可能性があります。**一方、変形性関節症や慢性疼痛など疾患の治療を目的とする場合は、この枠組みには当たりません。

なお消費者庁のQ&Aは「当庁としての一般的な解釈を示すものであり、個別事案に関する法令適用の有無を回答するものではありません」と注記しています。該当するかどうかは個別の判断になるため、迷う場合は消費者ホットライン「188」から居住地の消費生活センター等にご相談ください。

美容目的の幹細胞治療の実態は美容の記事にまとめています。

契約前に書面で確認する5項目

  1. 総額の見積もり — 検査費・採取費・麻酔費・再診料を含めた金額
  2. 検査で対象外となった場合の返金条件 — 検査費のみの負担で済むのか
  3. 培養が進まなかった場合の扱い — 費用は返るのか、再採取になるのか
  4. 治療中止時のローンの扱い — 返済義務がどうなるか
  5. 中途解約の可否 — 美容目的の場合は特定継続的役務に当たるかどうか

料金を総額のわかる形で公開していたのは639施設中247施設（38.7%）でした。残りの施設では、契約の段階まで総額が分かりません。

※参考：当サイト独自調査（2026年8月／639施設の公式サイトを1件ずつ確認）

注意が必要なケース｜幹細胞治療とローン・保険

「保険が使えます」と説明された場合。 どの保険かを確認してください。公的医療保険は使えません。民間保険なら約款の確認が必要です。

「先進医療なので特約が使えます」と説明された場合。 先進医療の技術一覧に幹細胞は掲載されていません。根拠を確認してください。

その場でローンの申込みを求められた場合。 総額と返金条件が確定していない段階でローンを組むと、条件を後から変えにくくなります。

「今日契約すれば割引」と言われた場合。 費用を強調した広告は医療広告ガイドラインで品位を損ねる内容として挙げられています。判断の時間を確保してください。

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参考文献

よくある質問

幹細胞治療に民間の医療保険は使えますか。

加入している保険の約款によります。ただし制度上の前提として、届出にもとづく自由診療の幹細胞治療は公的医療保険の対象外であり、入院や手術の給付要件を満たさない場合があります。約款は保険会社ごとに異なるため、契約している保険会社に治療名を伝えて事前に確認することをおすすめします。

先進医療特約で幹細胞治療は対象になりますか。

先進医療特約は一般に、厚生労働大臣が定める先進医療を対象とします。当サイトが2026年8月に厚生労働省の「先進医療の各技術の概要」を確認した範囲では、「幹細胞」という語を含む技術は掲載されていませんでした。自由診療の届出にもとづく幹細胞治療は、先進医療という制度上の枠組みとは別のものです。

幹細胞治療を医療ローンで払うときの注意点は何ですか。

総額を確定させてから契約することです。検査で対象外と判明する可能性、培養が想定どおり進まない可能性があり、その場合の費用の扱いを事前に確認する必要があります。またローンは治療の可否とは別に返済義務が残るため、治療が中止になったときにローンがどうなるかを書面で確認してください。

幹細胞治療の契約は途中で解約できますか。

目的によって異なります。美容目的の治療は、契約期間が1か月を超え金額が5万円を超える場合、特定商取引法の特定継続的役務提供に該当することがあります。該当する場合は書面受領日から8日間のクーリング・オフに加え、期間中はいつでも中途解約ができます。疾患の治療を目的とする場合は、この枠組みには当たりません。

幹細胞治療で高額療養費や医療費控除は使えますか。

高額療養費制度は公的医療保険が適用される診療を対象とする仕組みのため、自由診療は対象外です。医療費控除については国税庁が対象を「医師または歯科医師による診療または治療の対価」とし、「その病状などに応じて一般的に支出される水準を著しく超えない部分の金額」という条件を付しています。対象になるかは個別の判断になります。

幹細胞治療のローンを組む前に確認することは何ですか。

総額の見積もり、検査で対象外となった場合の返金条件、培養が進まなかった場合の扱い、治療中止時のローンの扱い、そして美容目的なら中途解約権の有無です。いずれも書面で確認してください。口頭の説明だけで数百万円の契約を進めることは避けたほうが安全です。

幹細胞治療を検討している方へ

適応の有無や費用は、実際に診察を受けないと判断できません。まずは無料カウンセリングで、 ご自身の状態が対象になるかを医師に確認することをおすすめします。

  • グレイスアースクリニック 東京都渋谷区代々木

    • 細胞を育てる設備を院内に持ち、採取から投与まで院内で管理すると明示
    • 国への届出番号と施設の番号をどちらも公開
    • 料金を総額まで公開
    • 治療を受けられない条件を公開

    費用の目安：幹細胞治療 総額 3,855,500円（初診料込・1クール＝点滴2回）

    届出内容と採点を見る

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  • 北青山D.CLINIC 東京都渋谷区神宮前

    • 届け出ている提供計画が23件で掲載院中最多
    • 院内に細胞培養加工施設を設置し、施設番号を公開
    • 治療実績を件数と期間つきで公開
    • 料金を培養方法別に公開

    費用の目安：脂肪採取＋細胞培養＋投与 165万円〜220万円（税込・培養方法により異なる）

    届出内容と採点を見る

    公式サイトを見る

  • 亀田総合病院 千葉県鴨川市東町

    • 計画番号 PB3220030 と委託先の施設番号 FC3140003 を両方明記
    • 適応は乳がん術後の乳房再建（当サイトで初）
    • 自院の3方式を価格つきで比較（55万円／113万円／110万円）
    • 「乳房を元通りに戻すものではない」と明記

    費用の目安：培養脂肪幹細胞付加脂肪注入は105万円〜（細胞採取・細胞加工費用・再建手術・入院費用を含む）。片側・乳房温存後の変形の場合は約110万円。回数や片側／両側で変動

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そのほかの17件を見る

  • 青山レナセルクリニック 東京都港区北青山

    • 提供計画番号13件と施設番号を公開
    • 院内併設のCPCで培養と明記
    • 投与する細胞数と料金を紐づけて公開
    • 上清液も院内CPC製造と明記

    費用の目安：幹細胞治療 2億個コース一式 1,950,000円（税込2,145,000円）／初診・再診・手技料なし

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  • ドクタースパ・クリニック 東京都渋谷区恵比寿西2-21-4 代官山Parks 2F

    • 届出上の対象：自己脂肪由来間葉系幹細胞を用いたアトピー性皮膚炎の治療（第二種）
    • 投与細胞数 3億個／回、点滴時間 90〜120分
    • 培養期間 4〜6週間、脂肪採取は臍の中を1〜2mm切開して10〜20cc
    • 1回の採取で最低10回分以上の細胞を確保できると記載

    費用の目安：税込。1回目には脂肪採取費用が含まれると明記。2回目以降は採取なしで再培養する前提の価格です（2026年8月確認）。

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  • Dクリニック東京（アクティブエイジング細胞再生外来） 東京都千代田区丸の内

    • 培養の委託先を会社名と施設番号で公開
    • 投与前の検査を6項目まで公開
    • 凍結保存の方針と理由を公開
    • オンラインで医師の診察が受けられる

    費用の目安：自己脂肪由来幹細胞点滴 3,850,000円（税込・3回）

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  • 銀座よしえクリニック六本木院 東京都港区六本木7-17-28 YUビル

    • 届出上の対象（六本木院）：自己線維芽細胞を用いた皮膚再生治療／自己脂肪組織由来間葉系幹細胞を用いた神経障害性疼痛の慢性疼痛の治療（いずれも第二種）
    • 幹細胞点滴の施術可能院は「都立大」と料金表に記載
    • 通院は点滴投与後、1か月ごとに5回で1クール
    • 聖マリアンナ医科大学の井上客員教授の監修と記載

    費用の目安：幹細胞点滴の金額は非公開（含まれる項目のみ公開）。培養上清点滴は税込価格を公開しています（2026年8月確認）。

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  • 牧野美容クリニック 福岡県福岡市博多区冷泉町

    • 計画番号・審査委員会・施設番号をまとめて公開
    • 細胞加工施設は自院（FC7220014）
    • 料金を培養細胞数ごとに公開
    • 受けられない方を届出ごとに7項目・3項目で明記

    費用の目安：培養あり 1,000万個 425,000円〜2億個 1,375,000円／培養なし 幹細胞作成料 598,000円（＋注入作業料）

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  • 衣理クリニック表参道 東京都港区南青山

    • 計画番号を治療名つきで一覧公開
    • 幹細胞治療の料金を回数別に10段階まで公開
    • 受けられない条件を9項目で明記
    • 外苑前駅から徒歩4分

    費用の目安：自己脂肪由来幹細胞治療 1回 2,310,000円（税込）〜／回数をまとめると最大10段階

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  • Tenjin Toya Clinic 福岡県福岡市中央区渡辺通

    • 施設番号 FC7250008 を公開
    • 培養幹細胞治療 総額2,200,000円（税込）
    • 品質検査を3項目とも項目名で記載
    • 計画番号だけが見当たりません

    費用の目安：培養幹細胞治療 総額2,200,000円（税込）＋術前スクリーニング検査90,000円

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  • シンクレア銀座クリニック 東京都中央区銀座2-8-19 FPG links GINZA 4F,5F

    • 届出上の対象：慢性疼痛に対する自己脂肪由来幹細胞による治療（第二種）
    • サイトで提供されているのは「アインプロス®」（細胞を一切含まない製品）を用いた補助的療法
    • 点滴1回495,000円／局所1回99,000円（いずれも税込・初診料込み）
    • 審査した委員会は運営法人と同じ Advalife Science の委員会

    費用の目安：税込。点滴・局所の1回価格には初診料・再診料が含まれると明記。日本国内の健康保険証をお持ちの方が対象の料金と注記されています（2026年8月確認）。

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  • 南洲会勝浦クリニック 千葉県勝浦市墨名

    • 滑膜幹細胞注射 片膝2,530,000円（入院費込み）
    • 無菌検査の結果を待たずに注射する事実を自ら明記
    • 培養に使う抗生物質を名前で公開（ゲンタマイシン、アムホテリシンB）
    • 委託先はセルソース株式会社（渋谷区・川崎市の2拠点）

    費用の目安：滑膜幹細胞注射は片膝2,530,000円（税込）。診察・採血検査・自己血清の採血・滑膜採取・注射・術後1／3／6か月の診察費と入院費を含む。キャンセル費用は時期により55,000円／330,000円／2,530,000円

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  • Tokyo Clinic V2（ICVS） 東京都千代田区紀尾井町

    • 院内CPCと施設番号を公開
    • 料金を由来・細胞数別に公開
    • 提供計画番号を投与経路つきで公開
    • がん治療中は原則不可と明記

    費用の目安：幹細胞治療 2,970,000円〜（脂肪由来1億個・税込）／3,520,000円〜（骨髄由来1億個）

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  • 田奈整形外科・外科 神奈川県横浜市青葉区田奈町

    • 計画番号 PC3200162・施設番号 FC3200085 を公開
    • PRPをキット別に28,600〜330,000円で公開
    • 1クール3回・半年後に評価と明記
    • リスク・副作用を6項目列挙

    費用の目安：PRP 片膝（MyCells®）28,600円／片膝（GPSⅢ）165,000円＋第二種再生医療実施料8,800円（いずれも税込）

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  • BTRアーツ銀座クリニック 東京都港区新橋

    • 計画番号7件を疾患名つきで公開（当サイト最多）
    • 細胞加工施設届出番号 FC3170010 を公開
    • 脳血管障害・脊髄損傷 1回1,650,000円（税込）
    • モニター料金の条件を具体的に明示

    費用の目安：脳血管障害・脊髄損傷 1回1,650,000円／変形性膝関節症 片脚770,000円（いずれも税込）

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  • Jメディカルおゆみの 千葉県千葉市緑区

    • 計画番号3件＋施設番号FC3210162を公開
    • 委託先をGaudi Clinical社・セルソース社と実名で公開
    • 受けられない条件を10項目列挙
    • 2年間凍結保管・培養6週間と明記

    費用の目安：費用のセクションはありますが、当サイトでは金額を読み取れませんでした

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  • 健康院クリニック 東京都中央区銀座

    • 計画番号2件を治療名つきで公開
    • 対象者の条件を数値で明示
    • 受けられない方を11項目で明記
    • 料金を段階別に公開（総額2,046,000円）

    費用の目安：自己脂肪由来間葉系幹細胞療法 2,046,000円（税込・診察〜点滴まで）

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  • 静岡再生医療センター（静岡AGAクリニック） 静岡県静岡市葵区伝馬町

    • 細胞数別に110万〜264万円（税込）を表で公開
    • 診察料・検査料・保管料まで別記
    • 受けられない条件を4つ列挙
    • 第三種の実施件数161件（2022〜2025年）を公開

    費用の目安：ひざ・股関節・肩 1回投与 2,500万セル1,100,000円〜1億セル1,760,000円（税込）

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  • ふくとみクリニック（脳卒中再生医療センター） 大阪府大阪市東住吉区

    • 提供計画番号 PB5160002 を公開
    • 骨髄由来の幹細胞を院内の培養室で培養
    • 総額4,730,000円（税込）と通院回数を公開
    • 受けられない条件を具体的に明記
    • Zoomでのオンライン相談あり

    費用の目安：脳卒中再生医療 4,730,000円（税込）／診察・カウンセリング 11,000円（税込）

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  • Bioregen Clinic（バイオリジェンクリニック） 東京都中央区銀座

    • 計画番号3件を治療名つきで公開
    • 健康被害の補償制度に加入と明記
    • 委託先の細胞加工施設と連携病院を実名で公開
    • 幹細胞点滴 3,520,000円（税込）

    費用の目安：脂肪幹細胞点滴 3,520,000円（税込）＋感染症採血検査 22,000円。初診料・再診料は不要

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